Le principe du rachat de credit est simple : l’organisme qui finance la restructuration va racheter les crédits aux autres banques ou organismes financiers ( prêt immobilier, pret personnel , crédits renouvelables …), et les regrouper en un seul crédit .

Quel est l’ ‘intérêt du rachat de credit ?

Le rachat de credit permet à des ménages ayant souscrit des prets à des taux très différents, dont certains proches du taux d’usure (notamment sur le « revolving »), de diminuer le taux de l’  emprunt et donc la mensualité, et d’échapper à la spirale du surendettement en assainissant une situation critique.

Le rachat de credit peut aussi faciliter le financement d’un nouveau projet en rééchelonnant la dette. On parle alors de rachat de « confort ».

La restructuration peut prendre deux formes : le rachat de credit hypothécaire avec une prise de garantie adossée au bien immobilier (durée maximale : trente-cinq ans), ou le rachat à travers un crédit à la consommation si aucun prêt immobilier n’est en cours (douze ans maximum). Attention, cependant, à respecter certaines règles. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne doit être effectué à qui que ce soit (intermédiaire, courtier , banque …) avant la signature du nouveau contrat de prêt (loi Murcef).

Autres écueils : se fier aux taux d’appel alléchants, mais valables uniquement sur une durée très courte de remboursement, ne pas vérifier les frais de mandat qui varient du simple au triple (quand ils ne sont pas plafonnés) et, pour finir, faire appel à une petite enseigne ne disposant pas de la totalité des offres du marché. Un bon conseil : ne confiez pas les pièces originales de votre dossier avant d’avoir pris tous les renseignements nécessaires.

source: la Tribune

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Rendements fonds en euros 2009

* Taux annuel net des frais de gestion et brut de contributions sociales.

** Selon le niveau des frais de gestion négocié

*** Selon les générations de contrats.

source: la Tribune

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Pour les contrats d’ assurance vie s’adressant aux épargnants, la France fait bonne figure. Peu chargés, ces contrats assurance vie sont relativement performants comme l’illustre les rendements assurance vie 2009 ( voir Rendements fonds en euros ).

Mais dès qu’il s’agit de solutions haut de gamme destinées à une clientèle soucieuse de gérer sa fortune et/ou de transmettre son patrimoine, les contrats assurance vie de droit luxembourgeois constituent de sérieux concurrents aux contrats assurance vie français.

Gestion financière plus fine au Luxembourg

Le Commissariat aux assurances luxembourgeois distingue trois types de contrats assurance vie sur la base des capitaux investis :

-  Contrats assurance vie à moins de 250.000 euros : possibilité d’investir dans un choix important de fonds. Par exemple des fonds monétaires, obligataires, convertibles, des fonds investis en actions, des fonds assortis ou non d’un capital garanti.

-  Contrats assurance vie de 250.000 à 2.500.000 euros : le souscripteur peut investir dans les fonds énumérés ci-dessus. De plus, il a la possibilité de transférer un portefeuille titres cotés, à condition de prendre la précaution de vendre dans un premier temps ses titres, puis de les racheter. Dans ce cas de figure, il loge son portefeuille titres dans l’enveloppe de l’assurance-vie luxembourgeoise. Quitte à donner un mandat de gestion au gérant d’actifs de son choix, implanté en France ou ailleurs, qui deviendra la banque dépositaire du contrat dédié. La réglementation française, elle, n’autorise pas de dissocier le dépositaire du contrat, de la compagnie d’assurance.

-  Contrats assurance vie de p lus de 2.500.000 euros : le souscripteur dispose bien sûr des possibilités détaillées ci-dessous. De plus, il peut intégrer des titres non cotés dans son contrat. ” Au Grand Duché, la philosophie est simple : plus le souscripteur dispose de moyens financiers significatifs, moins il a besoin de protection, analyse Philippe Baillot, directeur de la Banque Privée à la Bred. Cette souplesse peut constituer une opportunité par exemple pour les actionnaires de société dans le cadre d’une opération de rachat par les cadres “. En France, pas question d’intégrer des titres non cotés dans un fonds dédié.

Avantages fiscaux pour les non résidents

A ce stade, il convient de distinguer si le souscripteur du contrat assurance vie de droit luxembourgeois réside en France ou non. ” Si le souscripteur du contrat assurance vie réside en France, un contrat assurance vie de droit luxembourgeois ne lui procure aucun avantage fiscal spécifique, poursuit Philippe Baillot. Comme pour un contrat assurance vie français, il doit acquitter les prélèvements majorés des retenues sociales en cas de rachats ultérieurs, et en cas de décès, le contrat sera soumis à la fiscalité française “. Rappelons que ces ponctions se chiffrent à 25% + 12,1% pour tout rachat effectué avant 4 ans, à 15% + 12,1% pour tout rachat réalisé entre 4 et 8 ans, et à 7,5% + 12,1% pour les rachats opérés après 8 ans.

En revanche, si un contribuable français souscrit un contrat assurance vie de droit luxembourgeois et devient non résident (il paie ses impôts ailleurs qu’en France), il profite à plein des conventions fiscales entre les deux pays, sachant qu’au Grand Duché, il n’existe pas de retenue à la source. Qu’il s’installe par exemple au Maroc ou en Grande- Bretagne, il pourra effectuer des rachats sur son contrat sans avoir à acquitter les prélèvements majorés des retenus sociales. Autre avantage : en tant qu’expatrié, le souscripteur du contrat assurance vie n’a pas besoin de faire figurer l’actif de son contrat dans sa déclaration ISF.

Comparatif Assurance vie France Luxembourg

L’idéal est de devenir non résident avant de souscrire. Par exemple en s’installant en Belgique, comme le font nombre d’entrepreneurs soucieux de céder leur affaire, sans supporterles prélèvements sociaux de 12,1% sur la plus-value. En souscrivant un contrat assurance vie de droit luxembourgeois, leurs héritiers échapperont à la taxe de 20% applicable lorsque le capital dépasse 152.500 euros par bénéficiaire . Rien n’oblige d’être expatrié à vie. A condition de passer cinq années hors des frontières, le fisc français incite nos compatriotes à revenir dans l’Hexagone en leur proposant un régime impatrié. Avec à la clé, une exonération d’ ISF pendant cinq ans, sous certaines conditions. L’ assurance vie souscrite au Luxembourg ou dans tout autre pays étranger reste à l’abri de la fameuse taxe de 20% en cas de succession. Un avantage non négligeable.

source: les Echos

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Le plafond de dépôts du Livret jeune est faible, 1.600 euros, et il ne peut être dépassé que par la capitalisation des intérêts. Les livrets jeunes ne supportent ni frais sur versements ni frais annuels de gestion.
Une rémunération nette qui varie de 2,25% à 4%

Les banques peuvent fixer librement la rémunération du Livret jeune, qui est systématiquement supérieure à celle du Livret A. Les taux Livret jeune actuels font le grand écart entre 2,25% et 4%. Le Livret Jeune délivre une rémunération nette, non imposable et non soumise aux prélèvements sociaux. Pour le montant maximal déposé de 1.600 euros par exemple, l’écart d’intérêts annuels entre un livret jeune rémunéré à 2,25% et un livret jeune qui rapporte 4% est de 28 euros.

Gestion du Livret Jeune
L’ epargne du Livret jeune est totalement disponible. Toutefois, pour les jeunes âgés de moins de 16 ans, l’autorisation de leur représentant légal n’est requise que pour les opérations de retrait. Lorsqu’ils ont de 16 à 18 ans, ces jeunes peuvent procéder eux-mêmes à ces opérations à moins que leur représentant légal ne s’y oppose.

Le Livret jeune présente de nombreux atouts : rendement garanti, disponibilité des économies déposées et absence de fiscalité (intérêts exonérés d’ impôt et de prélèvements sociaux). Mais, les modalités de calcul et de perception des intérêts du Livret jeune doivent être observées avec soin. Si vous versez le 16 du mois, vous perdez ainsi deux semaines d’ intérêts . Vos versements doivent donc avoir lieu au plus tard le 15 du mois. Si vous effectuez un retrait le 14, cela réduit la performance réelle du produit, puisque vous perdrez une quinzaine d’intérêts.Vos retraits doivent donc avoir lieu au plus tôt le 16 du mois.

Quel est le meilleur livret jeune ?

comparatif livret jeune

source: les Echos

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Les contrats assurance vie gérés par Suravenir (Crédit Mutuel), à savoir Symphonis Vie, Meilleurtaux Vie, Accord Avenir, Fidelity Vie, et LinXéavenir, ont rapporté 4,10%, contre 4,12% pour les contrats Afer d’assurance vie . Quant au fonds Eurossima de Generali (présent sur Altaprofits Vie, Aduleo, Boursorama, Bourse Direct, E-Novline, ING Direct, LinXea Vie, Mes-Placements Vie, Monabanq, Solid’R Vie…), il a servi du 4,05%. L’autre fonds en euros d’ ACMN Vie, Sélection Rendement, se situe légèrement au-dessus de l’ Afer , à 4,20%.

Les contrats Internet d’ assurance vie avaient rapporté entre 4,50 et 4,60% en 2008, contre seulement 4,36% pour les contrats Afer assurance vie . Mais en 2009, les fonds de Suravenir et de Generali ont chuté de 0,4 point.

Les meilleurs rendements assurance vie 2010 pour les fonds en euros

Meilleur rendement fonds en euros 2010 : le fonds Internet Opportunités d’ ACMN Vie , présent sur les contrats Abivie (Altaprofits), Hedios Vie, Croissance Vie (Epargnissimo), MonFinancier Liberté ou encore LinXea Evolution, monte à 4,60%. Celui de BforBank fait également partie du peloton de tête à 4,50%.

source: la Tribune

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Matmut Vie, SAF BTP Vie, la MIF et Sogécap, la filiale d’ assurance vie de la Société Générale, sont pour le moment les seules compagnies à maintenir en 2009,  le taux de rendement de 2008. Toutes les autres compagnies affichent des rendements en recul sur leurs fonds en euros. Le contrat d’ assurance vie de l’ AFER qui fait figure de référence, offre un rendement de 4,12% sur le fonds en euros en 2009, contre 4,36% en 2008.

Ce mouvement de baisse devrait être général sur le marché car le rendement des actifs obligataires des assureurs (plus de 80% de leur portefeuille) a baissé cette année en raison des conditions de marché. De plus le Livret A avec son taux à 1,25% net, ne représente plus une concurrence suffisante pour que les assureurs piochent dans leurs réserves pour soutenir leur taux de rendement.

L’an dernier, le taux de rendement moyen pour l’ assurance vie était évalué à 4,2%. Cette année, on peut s’attendre à une chute de 0,20% à 0,50%. Selon les compagnies, les taux varient.

Les rendements affichés sur les contrats de Groupama-Gan reculent de effet de 70 points de base au mieux (passant de 4,60% en 2008 à 3,90% en 2009 pour le produit financier Groupama Modulations par exemple) et de 80 points au pire (de 4,50% à 3,70% en 2009 pour le contrat assurance vie Libertance de Gan Assurances )… Du côté des moins fortes baisses, outre Matmut dont le rendement reste équivalent à celui de 2008, on peut souligner la belle performance du contrat phare de la MACSF, le “RES”, qui ne perd que 10 points de base à 4,55% en 2009.

Les contrats Internet ont le meilleur rendement. Le rendement des assurance vie en ligne est meilleur que celui des compagnies traditionnelles ou des bancassureurs.

Rendement réel en hausse en 2009
En 2008, le rendement net moyen des fonds ou des contrats d’ assurance vie en euros a terminé à la hausse, à 4,2% contre 4,1% un an plus tôt, selon la FFSA ( Fédération française des sociétés d’assurance ). Mais avec une inflation alors à 2,8%, le rendement réel s’était effondré à 1,4%, un plancher historique. En 2009,  le rendement net des fonds en euros baisse quand le taux réel lui progresse. En supposant que le taux de rendement net moyen soit de 3,7% (tous les assureurs n’ont pas encore annoncé leurs chiffres), le rendement réel, avec inflation presque nulle à 0,1%, serait en effet en forte hausse à 3,60%… !

Voir tous les rendements des fonds en euros dans le comparatif contrats d’ assurance vie ci dessous

comparatif rendements nets des fonds en euros

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Les contrats Internet d’ assurance vie présentent les meilleurs taux en terme de rendement : de 4,05% net pour les contrats d assurance vie  internet e-cie-vie la filiale de Generali dédiée aux produits financiers sur internet , en passant par 4,10% pour les rendements couverts par Suravenir et à 4,20% pour les rendements ACMN Vie (Crédit Mutuel du Nord). Quand, dans le même temps, les taux affichés par les assureurs traditionnels ou les banquiers sont, pour la plupart, inférieurs à 4%. “Les contrats se ressemblent de plus en plus, notamment en termes de frais. Du coup, le taux de rendement du fonds en euros est devenu l’un des seuls facteurs de différenciation”, dit Bernard Le Bras, directeur général d’ ACMN Vie (Crédit Mutuel Nord europe) – Voir les rendements ACMN Vie Credit Mutuel. D’autant plus regardés par les épargnants cette année, qu’avec la crise leur comportement sécuritaire les a conduit à se porter sur les fonds sans risque en euros.

Les frais plus bas améliorent le rendement

Tous ceux qui portent les fonds en euros des contrats assurance vie Internet (ACMN Vie, Generali, Suravenir) sont des assureurs traditionnels, voire des bancassureurs. Comment justifier le fait qu’ils offrent de meilleurs rendements aux contrats de leurs partenaires Internet qu’à ceux vendus dans leurs propres réseaux ? L’assureur Generali crée une compagnie d’ assurance-vie spécifique (e-cie vie), dédiée aux contrats d’ assurance vie sur Internet qu’il assure pour ces partenaires. “L’actif de cette compagnie, sur lequel sont adossés tous les contrats assurance vie en ligne de nos partenaires, est plus récent et donc plus petit que les autres fonds de Generali. Du coup, il est plus réactif aux opportunités financières de marché”, explique un membre de Generali.

L’absence de frais d’entrée des contrats assurance vie Internet ne joue pas sur le rendement mais le niveau des frais de gestion peut faire une petite différence. Sur les contrats Internet d’ assurance vie , les frais peuvent atteindre 0,85%, alors qu’ils vont jusqu’à 1% dans les contrats assurance vie traditionnels.

Il faut aussi noter que la concurrence est féroce sur le marché de l’ assurance vie ” il est vrai que nous donnons un petit coup de pouce aux contrats Internet, sous forme d’un complément de rémunération”, reconnait un assureur.

Rendements contrats assurance vie Internet

MS = contrat multisupports (le taux annoncé est celui du fonds en euros). PERP = plan d’épargne retraite populaire. (Cet article va être mis à jour au fur et à mesure des annonces des assureurs.

source: les Echos

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Mais, en fin de compte, c’est ce fonds qui s’est le mieux comporté (-0,4 point). Ceux des autres contrats, annoncés ce mercredi sont encore plus alarmants: -0.75 point en moyenne, pour un taux de 3,5% en moyenne. Une dégringolade qui ne touchent pas tous les fonds en euros de la même manière. Les fonds Epi et Euroépargne, présents sur les contrats Exel, Himalia, et Xaélidia ont perdu 1,02 point. Les contrats Préférence, Exel et le fonds Epi (sur Himalia), n’ont rapporté en 2009 que 3%. Quand au fonds AGGV (présent sur les contrats Himalia et Xaélidia), il perd 0,7 point à 3,6%.

Chez les autres assureurs, les autres rendements assurance vie annoncés aujourd’hui sont dans la moyenne: -0.13 à -0.25 point sur les contrats de Gaipare, -0.1 à -0.28 point chez BNP Paribas. Le groupe Pasteur Mutualité, avec ses contrats Altiscore, affiche même une hausse (+0.2 point). C’est le second assureur à afficher une performance positive, après Capma & Capmi.

source: la Tribune

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Avec l’augmentation du forfait hospitalier, la taxe CMU sur le chiffre d’affaires, et la prise en charge des vaccins contre la grippe A, on pouvait craindre une explosion des prix des complémentaires santé. La Mutualité française a finalement annoncé une hausse moyenne des prix d’ assurances complémentaires santé d’à peine 5 %.

Sur les forums Internet, les assurés notent des augmentations sans commune mesure avec les chiffres annoncés. Le journal La Tribune s’est procuré une vingtaine de contrats individuels souscrits par des particuliers, provenant de 14 établissements différents:  seulement quatre assurés bénéficient d’une hausse inférieure à 9 %. La majorité affiche une hausse des prix entre 14 % et 23 %, avec des pics à 36,3 %, voire 63,2 % !

Comment expliquer un tel écart entre les chiffres annoncés et ceux constatés ? Alors que la tarification individuelle selon ses dépenses de santé est interdite en France, et  que tous les assurés d’un même contrat sont censés payer la même cotisation.

Les compagnies raisonnent à portefeuille constant, elles ne tiennent pas compte des hausses dues à un changement de statut : déménagement, changement de catégorie socio-professionnelle (de salarié à indépendant par exemple), et surtout viellissement de l’assuré. Et plus les tranches d’âge utilisées par l’assureur sont larges (tous les 5 ou 10 ans, au lieu de chaque année par exemple), plus l’augmentation sera forte lors du passage de l’une à l’autre.

De plus, les hausses moyennes n’incluent pas des promotions. Pour le nouvel assuré qui a bénéficié de deux mois gratuits en 2009, les cotisations vont être mécaniquement renchéries de 16,7%.
Quant aux grosses entreprises, elles négocient âprement leur contrat collectif, obtenant souvent une faible hausse, voire une stagnation. Ce qui tire parfois vers le bas la moyenne annoncée …

Certains cas résistent toutefois à ces explications comme les contrats très déficitaires, notamment dans le haut de gamme, sur lesquels on voit un effet de rattrapage.
Avant de reconduire son contrat d’ assurance complémentaire santé, il vaut mieux se fier à sa facture plutôt qu’à la hausse moyenne annoncée.

source: la Tribune

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Et qu’il est éventuellement prêt à modifier ses habitudes d’achat pour faire de substantielles économies. C’est en tous cas le pari du britannique Confused.com, pionnier et leader de la comparaison d’assurances outre-Manche. L’assureur Admiral Group a confirmé en fin de semaine dernière que sa filiale mettait le cap sur l’Hexagone.

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